互联网金融3.0应该怎么玩

　　互联网金融经过2014年的再次发力，从线下走到线上，然后到抢占垂直细分领域，再发展至综合化平台盛行，在不断进化中。如果把单一的支付、借贷关系互联网化的小贷、众筹等模式称为互联网金融1.0，将各种垂直型的专注小贷资产、租赁资产、债权转让交易等等的线上平台称为互联网金融2.0，那么2015年，提供综合金融服务的互联网金融平台就可称为互联网金融3.0。

　　尽管业内对于互联网金融3.0概念存在许多说法，融合与跨界是必不可缺少的要素。互联网金融的新常态就是在创新中迭代升级，同时要平衡专业化和多元化、个性化和综合化、平台化和生态化这三类矛盾。

　　在这种形势下，互联网金融新贵不断涌现，一些创新、整合的经营思路正在被实践。

　　多元资产端

　　目前，互联网金融的垂直细分领域正吸引着越来越多的机构进入。如传统的小贷公司、担保公司通过互联网平台转让信贷资产，传统做典当、过桥的机构通过互联网推出房产抵押、汽车抵押等产品，许多互联网金融机构成为传统信贷业务的资金渠道。

　　但是，担保公司并不能化解风险，只是垫付资金后延迟风险，往往通过反担保的方式来保障自身的权益，最终还是要借款企业或平台埋单。小贷资产项目具有一定的区域性色彩，平台扩张的冲动必须有各地人力物力的支持，一旦快速扩张，平台就可能会快速死亡。

　　于是，一些相对安全且资金缺口严重的资产端正在不断被互联网金融行业挖掘出来。其中包括银行票据、融资租赁和保理业务。

　　国内银行承兑汇票资产规模巨大，并且拥有银行的信用背书，具有风险低、流动性高的特点。

　　如此一来，相对于原来单一的融资标的而言，随着互联网金融对传统金融业务的不断挖掘，资产端的多元化趋势越来越明显，也因此出现了许多综合多元资产端来开展P2P业务的网贷平台。

　　起家于北京的融投网便是这样一家集中贷款、融资等多个投资产品的网贷平台，通过与各大银行等机构合作，共同推出针对大中型企业的贷款融资服务。

　　黏住投资者

　　互联网金融没有传统金融机构的实体网点，投资者是遍布互联网空间的零散个体，如何有效聚集且突破量级是各个平台初期的重要任务。这也正是许多获得风投的P2P平台首先要“烧钱”来作市场推广和保持客户黏度的原因。

　　伴随着互联网成长起来的80后逐渐进入工作的核心岗位，90后也开始陆续进入工作，互联网年轻群体的人群基数非常大，投资理财需求越来越强烈。

　　为了有效把握住80/90后这批投资者，许多网贷平台不惜重金采取新媒体推广、开展投资抽奖以及提高投资收益率等手段。

　　一位网贷平台负责人指出，往往通过优惠活动等方式获得的客户，并非都能转化成平台的忠实投资者。真正能够黏住投资者的手段是稳健的收益，通过良好的风控稳定收益率并减低投资风险，令投资者保持在一个平台投资的习惯，而不会因为顾虑存在风险而抽走资金。

　　因此，不断加强风险控制是同市场营销同等重要的环节。以融投网为例，为了增强投资安全性，提高客户黏性，平台采取了许多措施，包括引入资金托管、提供高流动性理财产品。另外，架设三层防火墙，保障平台内部网络及数据流安全;采用多种加密技术，确保通信过程的私密性; 内部权限管理，融投网内部也设有严格、完善的权限管理体系，以保证每一位内部员工都只能查看自己职责和权限之内的数据和信息。

　　打造生态环境

　　2015年，互联网金融发展的外部环境逐渐明朗起来。中央领导人强调政府要为互联网金融提供便利的环境和温暖的春天。仅隔几日，央行要求包括阿里、腾讯在内的8家机构做好个人征信业务的准备工作。在外部环境逐渐理顺的同时，互联网金融公司自身的平台化与生态化亦成为发展趋势，这正是互联网金融3.0的重要表现。

　　按照目前互联网的发展趋势，金融脱媒的速度越来越快，牌照业务逐步地变为通道业务，监管层加强监管、放松管制的思路越来越明显地反映在各个行业中。

　　不管到任何时候，互联网金融的本质是金融，互联网金融要发展，互联网金融要有相关监管的机制。不可否认，互联网金融的春天真的已经来临。